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信贷担保

  一、担保项目的申请、受理

  客户对我公司提出委托担保申请,受理人员应及时将有关情况报综合部管理人员和担保业务部内勤人员,在《业务受理登记簿》和《担保业务受理表》同时登记备案??突蚬咎峤凰杌咀柿虾?,担保业务部依据项目受理条件,做出初步判断和筛选,决定是否受理。

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  一般项目具体来源分为银行介绍、集团公司或关联企业推荐、项目经理自主开发以及通过相关金融中介介绍等。分配项目经理和协办时原则上以鼓励自主开发、消除忙闲不均、提高办事效率、满足银行及客户的具体需求为主,由公司领导根据项目的具体情况进行合理分配。一般而言,以项目来源方首次联系人为项目主办(以下简称“A角”),若首次联系人因为各种原因无法承接项目,则应将其转变为协办(以下简称“B角”),A角将根据项目具体情况由公司领导酌情另行配置。

 ?。ǘ┛突Ы忧?、确认受理

  1、面谈。了解企业的基本情况,如成立时间、注册资本、股东构成、主营业务、经营情况、财务状况、贷款用途、还款来源、还款计划、反担保方式等。

  2、初步了解企业经营是否符合国家当前的产业政策(可参考国家发改委的目录清单);是否属于各金融机构支持的行业;是否达到特业资质要求(如医药生产企业是否通过GMP认证等);行业发展前景等。

  3、经上述基本了解,项目经理应在2个工作日内确定是否受理。若不能受理,需与风险经理商讨,简单说明原因,在综合部管理人员进行备案后,再通知客户;若基本符合担保要求,项目经理将《委托担保申请书》和《企业应提交资料清单》交予客户按要求填写及准备资料,并忠告客户必须提交真实、完整的资料(特别是财务资料)。

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  1、在客户提交《委托担保申请书》及所需基本资料后,A角依据受理条件,对担保项目在2个工作日内做出初步判断是否确立立项,若立项按《担保项目资料清单》核对客户提交的主要资料,并开始建立担保项目档案,首页为《担保项目资料清单》,按清单内容顺序将《担保项目资料清单》、《委托担保申请书》、《项目流程签呈表》及担??突Щ咀柿险砥肴?,确定初步担保方案。

  2、项目立项后,A角应及时通知客户,与B角一起开展担保项目实地调研。

  3、经项目经理和协办人调研后,项目基本可行,视项目所申报银行的具体要求,经公司业务负责人审核后,签发《担保意向书》上报银行。

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  1、公司风险总监视具体情况将项目分配给具体负责的风险经理。

  2、A角将客户提交的全部资料转交给风险经理,风险经理依据《企业应提交资料清单》及企业的基本情况审核客户所提供资料的真实性和完整性,并提出客户尚需补充资料以及提供调研的可行性建议。

  

  二、担保项目的调查阶段

  担保项目调查是指业务部和风险管理部对客户开展现场调查,对企业的基本情况、管理团队、经营情况、财务情况及反担保方式的审查和落实,并根据情况形成初步意见。

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  1、担保项目调查实行双人上岗制度,即A角和B角根据各自的岗位工作职责共同开展担保项目调查。

  2、调查前,A角、B角必须认真阅读企业资料,双方就担保项目展开初步讨论,商讨调查工作计划,编写调查提纲,明确工作重点、提高效率。

  3、A角负责与客户取得联系,确定现场调查的时间、调查程序和调查内容,并明确告知客户尚需补充的资料。

  4、A角和B角按照与担??突г级ǖ氖奔湎殖】沟鞑?,收集和核查相关资料,根据调查提纲内容做好现场调查记录,根据具体调查内容,A角和B角应向第三方询证。

  5、A角和B角通过现场调查,实地全面了解企业生产经营及管理状况、员工的精神面貌、抵(质)押物状况等,并对重要场景和重要资料进行拍照。

  6、核对企业提交资料复印件的原件,核实其真实性、有效性。

  7、风险经理负责核实企业提交财务报表的真实性。主要是根据企业提供的财务资料进行账表、账账、账证的核对,也可根据实际情况对能真实反映企业收入的银行对账单、内部台帐、出库单、发货单等进行查验(如未开发票的收入部分)。

  核实的重点:

 ?。?)上两年度的销售收入及回款情况。

 ?。?)最近一期财务报表的主要会计科目明细及或有负债情况。

 ?。?)必须抽查重要凭证和单据。

 ?。?)核实增值税发票、缴税凭证、税务报表等。

 ?。?)重点核实企业的购销合同等。

 ?。?)对贷款真实用途、贷款增加的合理性、匹配额度、还款来源及计划方面进行调查。

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  1、成长性:企业沿革、产品及技术、生产手段和能力、市场地位、研发策略、上下游客户关系、安全生产和环保等。

  2、经营状况(主要是财务指标的分析):偿债能力、运营能力、盈利能力、成长能力等,尤其应关注对现金流量的预测和分析。

  3、管理团队:组织构架、管理模式、成长历程、道德品质、企业及其实际控制人的诚信记录、还款意愿等。

  4、反担保资产(根据企业情况量身定制):产权证明、数量、质量、地理位置、价值评估等。

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  1、客户经理A角资料收集完整,现场调查完毕,应于2个工作日内完成《项目评审报告》,A、B角签署调查意见并签名,上报业务部负责人初审。

  2、风险经理接到A角转交的担保项目档案资料及《项目评审报告》,应于2个工作日内完成《风险经理项目调查报告》,并反馈给A角,在A角完成《项目评审报告》时,风险经理应同时提交《风险经理项目调查报告》。

  3、A、B角应对风险经理审核中提出的问题进行答复,同时完善风险经理提出需要补充的其他材料。

  4、担保项目资料齐全、《项目评审报告》撰写完成后,风险经理负责联系公司律师、集团法务专员,将担保项目基本资料及《项目评审报告》交予公司律师及集团法务专员分别审核,律师对提交的报告及项目资料应在1个工作日内审核完成,并出具《法律意见函》;集团法务专员对提交的报告及项目资料在1个工作日内审核完成,并出具《法务意见函》。

  5、公司法务部收到《法律意见函》、《法务意见函》后转发至项目A、B角、风险经理,项目A、B角、风险经理依据律师和法务专员提出的意见,将《项目评审报告》及《风险经理项目调查报告》最终定稿。

  6、《项目评审报告》定稿后,由项目A角或B角在评审会秘书处领取《上会通知单》同时将《项目评审报告》转发评审会秘书。项目A角或B角负责填写《上会通知单》基本资料依次交业务负责人、风险经理、风险总监逐一签字后准予上会,同时风险经理将《风险经理项目调查报告》转发评审会秘书。评审会秘书负责收集《项目评审报告》、《风险经理项目调查报告》、《法律意见函》、《法务意见函》及《上会通知单》。在安排上公司评审会前,原则上要求公司评审会委员至少1人走访企业或与企业法定代表人进行面谈。

  

  三、评审阶段

 ?。ㄒ唬┤谧实1=鸲?00万元以下的项目(含500万元)

  1、评审会秘书收集齐四项上会报告后,负责联系评审会委员确定评审会召开时间并将报告转发各评委。评审会时间确定后,通知具体参会人员。 500万元以下的项目(含500万元)评审委员会由公司董事长、总经理、副总经理、风险总监、财务总监组成。

  2、公司评审会由客户经理向参会人员介绍项目情况,并解答评委的质询,对项目的综合情况和反担保措施进行分析讨论。

  3、公司评审小组成员各有一票表决权,以超过3/5以上同意为通过,公司董事长对项目享有1票否决权。

 ?。ǘ┤谧实1=鸲?00万元以上项目

  1、评审会秘书收集齐全四项上会报告后,负责联系评审会委员确定评审会召开时间并将报告转发各评委。500万元以上项目的评审先由公司评审会先行讨论,形成初步意见,基本达成一致意见后,再报公司董事会复审。

  2、公司评审会由客户经理向参会人员介绍项目情况,并解答评委的质询。对项目的综合情况和反担保措施进行分析讨论。

  3、公司评审小组成员各有一票表决权,以超过4/7以上同意为通过,公司董事长对项目享有1票否决权。

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  由评审会秘书记载项目评审会中各评审委员的意见,并收集评审单,评审完毕即时形成《项目评审会决议》,报公司风险总监审核,最终审核确认的《项目评审会决议》报所有评审会委员签字。评审会秘书将经过最终审核确认的《项目评审会决议》转发给项目A角,并由项目A角逐项落实决议要求。

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  1、评审会决定需再议的项目,应由项目A角、B角补充调查和应提交的相关资料,重新上会讨论,并形成最终评审意见。

  2、评审通过达3个月以上且因故不能执行而要求重新贷款的项目,需提供客户最新报表经风控部门审核后重新上会审批。

  3、《项目评审会决议》若后期项目执行过程中需变更,须提请公司评审会复议,形成新的《项目评审会决议》。

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  项目评审会召开的固定时间为每周三上午。若遇急需上会项目,由评审会秘书提请公司风险总监确定会议召开时间,并及时通知各应到会的项目评审委员。

  

  四、向银行出具《担保承诺函》

 ?。ㄒ唬┫蛞械然钩鼍摺兜13信岛肥?,需由项目经理提出申请,并准备一式两份的《担保承诺函》。经公司法务部门根据《项目评审会决议》审核合作银行、借款人信息、担保金额、担保期限后,签字确认,再由公司风险总监、总经理签字发出。

 ?。ǘ┕竟鹿芾砣嗽奔ㄎ癫棵?、风险总监、总经理签字的《担保承诺函》后,对正式对外报送的《担保承诺函》进行核对后盖章,并对签名的《担保承诺函》进行归档。

  

  五、签署反担保合同和落实反担保措施

 ?。ㄒ唬┕酒郎蠡嵬ü南钅?,A角应按评审会决议要求与客户再次核实确认,通知客户办理反担保手续;

 ?。ǘ〢角或B角根据《项目评审会决议》准备反担保合同文本及相关法律文书后,交由法务部人员初审,其主要内容为:

  1、反担保合同:《委托担保合同》、《反担保保证合同》(含企业法人及相关自然人)、《反担保质押合同》、《反担保抵押合同》等。

  2、法律文书:如借款企业、反担保企业的股东会或董事会决议;反担保自然人的承诺函;三方协议等。

  3、其他规范文本:公证申请书、公证授权书;办理抵(质)押登记的申请书、授权书等。

 ?。ㄈ〢角(或B角)负责办理合同文本签字、盖章及办理反担保。

  1、反担保合同及法律文书的签字、盖章,除A角(或B角)外,必须有法务部人员在场面签且核实见证,法务部人员需保证所签订的合同种类、份数齐全,内容合法有效。

  2、反担保合同客户签字盖章完成后,由A角(或B角)提供《反担保合同盖章一览表》,法务部人员根据《项目评审会决议》逐一核对所需盖章合同的种类、份数是否完整,并在《反担保合同盖章一览表》上签署意见,公司公章管理人员见法务部意见对项目所涉及反担保合同进行盖章。

  3、办理抵(质)押登记时,A角(或B角)应事先配合客户到登记机关咨询程序,并向法务部提出《一般资料盖章表》,由法务部协助提供办理抵押所需盖章文件(公司基本资料、介绍信、承诺书等),经法务部签字确认后,交由公司公章管理人员盖章后,再由A角(或B角)负责带领客户办理抵(质)押登记手续。

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  A角(或B角)反担保措施办理完毕,将签署的各项合同文本和权证类资料提交风险管理部风控总监审核。

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  1、复审各类合同、法律文书的填写和表述及签字盖章的准确性、完整性、合法性。

  2、复审抵(质)押登记是否合法性、有效性。

  3、复审相关权属资料收集的完整性、有效性、规范性。

 ?。┎莆癫棵鸥荨断钅科郎蠡峋鲆椤分械囊?,核对和鉴定抵(质)押品要素是否一致及真实有效,确保抵(质)押品的真实性、完整性,且负责安全保管所签的各类合同文本原件和权证类抵押物。

  

  六、签署各类银行合同

  A角(或B角)提供《保证合同盖章一览表》或《三方合同盖章一览表》交法务部人员确认合同内容及份数,并予以签字,公司公章管理人员见法务部人员签字后,给予盖章?!侗Vず贤钦乱焕辣怼沸韪钦潞贤饕婕案骼嘁小侗Vず贤?、《对保书》等,《三方合同盖章一览表》需盖章合同主要涉及我公司与银行、客户之间的三方协议等。

  

  七、收费

  A角(或B角)按《项目评审会决议》要求落实担保费、客户履约责任金等费用的收取工作,及时向公司财务部交纳,财务部对缴费客户开具缴费收据或发票。

  

  八、核保和放款

 ?。ㄒ唬〢角与银行联系核保事宜。

 ?。ǘ┮谰荨断钅科郎蠡峋鲆椤饭娑ǖ姆吹14胧┌炖硗瓯?,A角(或B角)需填具《划拨保证金审批表》和《放款通知书审批表》,两表依次交风险总监、法务部人员、出纳人员、财务总监、总经理、董事长审核签字。出纳人员见《划拨保证金审批表》和《放款通知书审批表》核算应划付的保证金总额后,开具资金转账支票?!斗趴钔ㄖ椤芬皇搅椒?,交由法务部人员审核后签具意见,再交风险总监、总经理签发。公司公章管理人员对《放款通知书》核对后予以盖章,准备放款。

  

  九、资料归档

  A角(或B角)在项目放款15天内,按《担保项目资料清单》整理担保项目资料、所签的各类合同文本和权证类抵押物的复印件一并交由风险管理部风险经理初审后,再交综合部管理人员复审后归档。

  

  十、保后管理

  保后管理主要是指跟踪客户,掌握其经营情况及财务情况,对可能影响到期还款的因素进行适时监控,及时发现风险,判断风险,并采取化解措施。A角(或B角)于每月月底需调查一次在保项目的还息或还本情况,并汇报至公司法务部人员。同时,每三个月对企业进行一次回访调查,调查重点涉及:企业贷款资金是否正常使用;生产经营情况、现金流状况是否正常;抵押物的状况;落实还款资金情况,判断企业按时还款的可靠性;同时还应了解企业新的资金需求计划。

 ?。ㄒ唬┓缦詹棵吭轮谱鳌陡倩胤眉苹怼范韵略掠胤玫南钅孔鞒鐾臣苹阕?,并通知项目A角、B角。

 ?。ǘ〢角负责与担??突〉昧?,确定现场保后监管时间;回访应由A角或B角与风险经理共同前往,但可以根据项目的具体情况对回访方式进行适当调整。

 ?。ㄈ┦占笠档逼诓莆癖ū?,分析其经营状况,并据此制定下次回访计划。

 ?。ㄋ模┒越鲈录唇狡诘南钅?,项目A角或B角、风险经理必须做最后一次回访,同时对客户发放《催收通知书》,对客户还款日期进行提醒。

 ?。ㄎ澹┓缦站碛Χ酱貯角在项目回访3天内完成《担保项目客户回访及保后监管表》,A角完成相关调查表及报告后由风险经理审核并签署意见,对项目风险进行评级,最后由风控总监签字确认,再交综合部管理人员归档。

 ?。┓缦展芾聿吭谠露戎樟擞Χ员驹禄胤玫南钅孔龀鐾臣?,并将回访的相关情况上报公司管理层。

  

  十一、贷款到期解保

  担保项目解保是指担??突О词惫榛勾詈?,担保公司解除客户抵押物、退还客户履约责任金和抵押物物权凭证。

 ?。ㄒ唬┢笠蛋雌诠榛勾詈?,A角应及时到银行取回还款凭证,将填写的《反担保解除审批表》连同还款凭证交给业务负责人进行审核签字。

 ?。ǘ┚滴癫棵派蠛撕?,将《反担保解除审批表》连同还款凭证交给风险总监复审签具意见,上报总经理审批。

 ?。ㄈ┕咀芫砩笈夂?,A角或B角持《反担保解除审批表》到财务部办理领取权证类抵押物和退还客户履约责任金手续,对前来公司领取权证类抵押物和办理退还客户履约责任金手续的企业经办人,由A角带领企业经办人到公司财务部领取,同时企业经办人需出具身份证原件留存复印件及签字后方可领取。

 ?。ㄋ模┙獗J中瓯?,A角将《反担保解除审批表》及还款凭证交综合部管理人员归档保存。

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